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Hipotecas 2020: ¿Qué cabe esperar de mercado hipotecario este año?

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó el octubre en 29.691, último mes del que existen datos oficiales. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), se trata de un -2,1% menos que la cifra experimentada en el mismo mes de 2018 y se configura como la más baja en un mes de octubre desde 2017. También representa el encadenamiento de tres meses consecutivos de retrocesos. Ante este panorama, son muchos los que se preguntan si va a continuar este comportamiento de las hipotecas en 2020 o si, por el contrario, las previsiones del mercado hipotecario español darán un giro durante los próximos doce meses.

Las previsiones del mercado hipotecario insisten en que la financiación para la compra de vivienda no experimentará cambios bruscos. Su evolución será similar a la de 2019: incierta

El mercado hipotecario guarda una correlación muy directa con la expectativa social respecto de la economía. Siendo esta incierta, explica Enrique Benavides, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), “no cabe esperar cambios bruscos” en el devenir de esta actividad económica en los próximos meses. De hecho, desde esta organización prevén que, con toda posibilidad, el mercado se comportará “de manera similar” a como lo ha hecho en 2019.
En esta línea, desde la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas) creen que este año la demanda de hipotecas subirá, “aunque a un ritmo más moderado que en años anteriores, debido a la pérdida de ritmo de la economía”. Así lo confirma Raymond Torres, director de Coyuntura y Análisis Internacional de la institución, quien subraya que la situación financiera de las familias “mejorará levemente, gracias al incremento de su renta disponible”. “Esta es muy sensible a la evolución del empleo, que mantiene su senda ascendente, algo que no había ocurrido en anteriores periodos de desaceleración en nuestro país”, agrega.

Los expertos descartan una nueva burbuja en las hipotecas en 2020 porque los indicadores más relevantes son moderados: precios, tasa de endeudamiento y esfuerzo financiero

En paralelo, este experto descarta que en 2020 vaya a producirse una nueva burbuja en el mercado hipotecario. Ello se debe, destaca, al carácter “moderado” que registran en España algunos indicadores, como los niveles de precios, la tasa de endeudamiento y el esfuerzo financiero que deben realizar las familias para acceder a una vivienda en propiedad. En concreto, desde Funcas adelantan que los datos oficiales sitúan el índice de precios “casi un 20% por debajo del máximo precrisis”, mientras que el valor medio de tasación “muestra un diferencial del 33%”.
Asimismo, Torres asegura que el esfuerzo realizado por los hogares para devolver las hipotecas y pagar los intereses alcanza el entorno del 33% de la renta disponible, “un valor próximo a la media de la serie histórica y muy inferior al nivel de 2008”. Además, reconoce que las tensiones de precios que han tenido lugar en el mercado de la vivienda en 2019 “se han concentrado en algunos de los principales núcleos urbanos y turísticos”, en contraste con lo sucedido durante e periodo de gestación de la burbuja, cuando las alzas de precios se extendieron por toda la geografía nacional.

La guerra hipotecaria abierta entre entidades tocará suelo en 2020 porque los bancos carecen de margen para seguir aplicando rebajas. La vinculación y la personalización ganarán terreno

La situación de los tipos de interés y la permanencia del Euribor en terreno negativo hará poco probable, a juicio de los expertos, que las entidades financieras sigan abaratando sus hipotecas, tanto variables como a tipo fijo, durante este año. Al respecto, Estefanía González, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, señala que esta estrategia comercial, “tocará suelo”, ya que los bancos carecen de margen para seguir haciendo rebajas. De hecho, señala que las entidades optarán por llevar a cabo otras estrategias para captar clientes, y que las mismas estarán centradas en la vinculación y la personalización de la oferta.
En concreto, desde Kelisto.es aseguran que “cada vez es más habitual” ver cómo una misma oferta se desglosa en varias versiones “en función del porcentaje sobre el valor de tasación que se solicite o de los ingresos que tenga el cliente. Una opción, asegura González, que por un lado sirve “para minimizar y compensar los riesgos” y, por otro, “para tratar de rascar con tipos o diferenciales más elevados allá donde se pueda”.

2020 será el año de las hipotecas online, que seguirán siendo las que ofrezcan los préstamos con las mejores condiciones. Los bancos virtuales deberán ganarse la confianza del consumidor

En el lado opuesto de la balanza se situarán las hipotecas online, ya que por unanimidad los expertos consultados creen “más que probable” que durante los próximos doce meses su cuota de mercado avance. En este sentido, Miquel Riera, experto en Hipotecas de HelpMyCash.com, señala que las entidades virtuales seguirán “siendo agresivas”, tanto a la hora de publicitar sus ofertas como en el momento de mejorar sus condiciones”.
No obstante, recalca este experto, para materializar este objetivo es necesario que dichas entidades “sean capaces de llegar a sus clientes potenciales”, tanto jóvenes como consumidores de mediana edad. Y es que, aseveran desde HelpMyCash.com, la mayoría de los españoles aún no se fía de este tipo de productos “y todavía prefiere solicitarlos a través de una oficina”. “Los bancos virtuales tendrán que esperar a que la situación se revierta para competir de tú a tú con las entidades convencionales”, agrega.

La incertidumbre rodea el devenir de las hipotecas verdes, destinadas a las viviendas más sostenibles. Su oferta sigue siendo escasa y la apuesta de los bancos es más intencional que real

El buen impacto reputacional que presentan las hipotecas verdes es un motivo más que suficiente, en opinión de Riera, para que los bancos se lancen a comercializar “abiertamente” las hipotecas verdes durante 2020. Sin embargo, desde HelpMyCash.com argumentan que, por el momento, la voluntad de conceder hipotecas específicas para adquirir viviendas sostenibles “es más una intención que una realidad”.
De la misma opinión se muestra González, quien asevera que, hasta la fecha, la oferta existente en torno a esta tipología de producto “es escasa, poco potenciada a nivel comercial y con pocas ventajas extra respecto a los productos tradicionales”. De ahí que declare que, para lograr el despegue de las hipotecas verdes, la oferta de las mismas debería ser “considerablemente mejor que la del resto de hipotecas”. “Dudamos que las entidades tengan margen para emprender una estrategia así en este momento”, concluye.

T. Álvarez – 13 Enero 2020 – pisos.com

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